Kreditrechner

Die Standardformel für die Tilgung

Ein Darlehen mit festem Zinssatz wird meist in gleich hohen Monatsraten zurückgezahlt. Jede Rate deckt die Zinsen des Monats plus einen Teil der Tilgung ab. Dieser Rechner verwendet die Standardformel für Annuitäten: Rate = P × r ÷ (1 - (1 + r)^-n). P ist der Darlehensbetrag, r der monatliche Zinssatz und n die Gesamtzahl der Monatsraten. Der monatliche Zinssatz ist der jährliche Prozentsatz geteilt durch 12 und durch 100. Ein Darlehen mit 30 Jahren Laufzeit hat 360 Raten.

Sobald die monatliche Rate bekannt ist, ergibt sich der Gesamtbetrag einfach aus der Rate mal der Anzahl der Monate. Die Gesamtzinsen sind der Gesamtbetrag abzüglich des ursprünglichen Darlehensbetrags. Beträgt der Jahreszins null, gibt es keinen Zinseszins, und die Rate ist einfach der gleichmäßig auf die Laufzeit verteilte Darlehensbetrag. Das Widget behandelt diesen Fall gesondert, um eine Division durch null zu vermeiden.

Was die Schätzung enthält

Das Ergebnis umfasst nur Tilgung und Zinsen. Viele echte Darlehen enthalten zusätzliche Kosten wie Bearbeitungsgebühren, Versicherungen, Grundsteuer, Wohngebäudeversicherung, Servicegebühren oder Verzugsgebühren. Diese Kosten können die tatsächliche Rate deutlich verändern. Bei einem Autokredit oder Ratenkredit kann die Schätzung nah an der Realität liegen, wenn der Kreditgeber die Standardtilgung verwendet und keine zusätzlichen Gebühren anfallen. Bei einer Baufinanzierung sollten Sie diesen Wert als Basisrate vor Nebenkosten und Abschlusskosten betrachten.

Den Rechner zur Planung nutzen

Probieren Sie verschiedene Laufzeiten und Zinssätze aus, um zu sehen, wie sie sich auf die Bezahlbarkeit auswirken. Eine längere Laufzeit senkt normalerweise die Monatsrate, erhöht aber die Gesamtzinsen. Eine kürzere Laufzeit kostet oft monatlich mehr, tilgt aber den Darlehensbetrag schneller. Da alles lokal abläuft, können Sie Szenarien privat durchspielen, ohne Bonitätsprüfung, Konto oder Abruf aktueller Zinsen. Lassen Sie sich die endgültigen Zahlen vor der Unterschrift stets von Ihrem Kreditgeber bestätigen, besonders wenn das Darlehen variable Zinsen, Schlussraten, Vorfälligkeitsentschädigungen oder Gebühren enthält, die dieses einfache Modell mit festem Zinssatz nicht abbildet.